Con este post quiero comenzar un nueva categoría dentro del blog dedicada a temas financieros que en mayor o menor medida nos afectan a todos, sobretodo considerando los precios de las viviendas, los tipos de interés crecientes y los malos ratos que nos quedan por pasar.

Voy a tratar de ser lo más claro posible y explicarlo de modo que cualquiera lo pueda entender. La TAE son las siglas que denominan a la Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, que se aplica tanto para los intereses que nos cobran en los préstamos como para los que nos pagan por los depósitos o otros productos de inversión.

Dentro de la TAE se recogen tanto los propios intereses como las comisiones y los efectos de capitalización mensual que no se tienen en cuenta en el TIN (Tipo de Interes Nominal) .

Ejemplo clarito:

Si el 01/01/2007 hacemos un deposito de 10.000 € a plazo fijo de 1 año a un tipo de interés del 12 % (ojalá, si alguien sabe donde se pueden hacer que me lo diga!) en principio la rentabilidad de la inversión será de 1.200 € que es el 12% de 10.000. Pero en realidad esto no es así, porque los bancos liquidan intereses de forma mensual y no anual, es decir, no es que nos paguen 1.200 a 31/12/2007 sino que pasará lo siguiente:

- A 31/01/2007 nos liquidan los intereses del primer mes: 12% / 12 meses = 1 % entonces nos pagarán 1% sobre 10.000 € que son 100 €, (para ver el ejemplo no vamos a tener en cuenta la renteción del 18% que nos aplicarán cada vez que nos pagan). Ahora tenemos 10.100 € que generan intereses para el segundo mes.

- A 28/02/2007 nos liquidan 1% sobre 10.100 = 101 €

- A 31/02/2007 1% sobre 10.201 € = 102 €

y así consecutivamente….

Por esto al final resulta que el tipo efectivo es superior al tipo nominal, por que los intereses que nos van pagando a su vez generan más intereses. Esto mismo sería de aplicación a los prestamos que nos cobran, lógicamente al revés.

Por esta razón los bancos siempre publicitan la TAE para depósitos (porque es mayor que el TIN y parece que dan más dinero) y el TIN para préstamos (porque parece menor)

Por otra parte, en los prestamos tambien se incluyen dentro de la TAE todos los gastos inherentes a los mismos, comisiones de apertura, formalización… Por eso es importante que os digan siempre la TAE de un crédito y no solo el tipo de interés.

La fórmula para calcular la TAE a partir del TIN es la siguiente:

Donde “i” es el TIN y “n” es el número de pagos anuales (generalmente 12).

Aquí os dejo también una hoja de excel para que podais transformar fácilemente el TIN en TAE y viceversa. Para poder verlo debeis descargar este fichero y descomprimirlo tae-y-tin.rar

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Actualización a 04/04/2007.

El enlace al archivo de excell ya funciona en condiciones. Disculpad las molesitas.